房互网侯宇翔:2018互金领域或将迎来合规发展年

发布时间:2018-09-25 08:54:42
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房互网侯宇翔:2018互金领域或将迎来合规发展年

网易科技讯12月4日消息,在乌镇举办的第四届世界互联网大会场外,房互网联席CEO侯宇翔于昨日下午受了网易科技的独家专访。侯宇翔认为,在互联网金融领域,2018年应该会是一个合规发展年,但从整体上来说的话,会是一个在高压状态,就是监管的高压状态下,市场不再是一个劣币驱逐良币的情况了。“不再是根据潜规则,比谁的胆子大这种模式来发展了。”

此外,他相信明年也是这一行业的快速发展年,从公司目前发展情况来看,市场还有百倍尚待发掘的空间。此外,大数据和AI为代表的新技术的应用也将迎来突破。“因为它本身的成本也好,成熟度也好,进步非常非常快。”

以下内容根据网易科技现场与侯宇翔对话整理:

网易科技:请大致介绍一下房互网的情况。

侯宇翔:小额融资的这么一个公司。所谓的小额并不是相对信贷的小额,而是相对来说这种不动产、金融的小额。一般来说不动产金融,大家想到的可能是房地产融资,但是我们这个不是,我们这个客户90%都是小微企业主。我们创造了一套从线下到线上的标准化的流程,为金融服务,为金融机构做这种标准化的获客、风控,以及最终的风控措施落实的服务。在这两年多一点的时间,我们大概拓展到了十个城市,然后总共的经我们手,为小微企业主融资的金额超过了将近200亿吧,还没有超过200亿。

网易科技:一个是风控怎么去做,第二是你们的资产方是怎么来的。

侯宇翔:明白,这个其实是两个问题我理解。第一个问题是说,我们解决了行业中的哪些痛点,解决的方式是否是经济上是有效的,模式是否是合理的。我们现在这个痛点,对于小微企业主来说,都已经说过很多很多次了,大家在各种场合说,融资难、融资贵、融资慢。具体的体现就是,我们有98%的企业是小微企业,他们的GDP占整个中国的GDP也超过了50%。但是在中国的主流的融资渠道上,就是银行,他们占的余额应该是在24%左右,这是最新的一个数据。就是是不成比例的。

造成这块的原因是传统的金融机构觉得,他们做这些企业,第一信息高度不对称,就是他们的信息部知道是真是假。第二经营的不稳定性比较强,因为它规模小,抗风险能力比较差。第三就是它的整个运营的成本,就是做一笔贷款的手续的成本,相对它的借款额来说比较高。从这些考虑就导致了一个现象,就是一个小微企业主,如果他想获得融资的话,要么他能从银行借来年化5或者6或者7,这种量级的成本。如果他一旦被银行拒绝,他就直接面临着是高利贷,(利率在百分之)30以上、40以上了,这个是一个不合理的,他没有进行风险定价。我们做的是什么事呢?我们就是用金融科技,把这部分的借款人,把他风险定价,并且标准化。在没有损失任何风控的前提下,让这些传统的金融机构知道,OK,我把这些客户筛出来的,刚才说的操作成本是非常低的,而且在我们这种特定人群下,我们采用的这种风控措施,能让他的信息不对称性,以及他的经营波动的影响降到最低。同时他还有一定的风险补偿,他也不用在5、6这种放款了,就是双方达成了一个共赢吧。

网易科技:大概的年化率大概是多少?

侯宇翔:我们现在根据不同借款人的这种资质,从年化8点多到年化10几的都有,大概是风险定价的一个情况。另外一个问题就是我们怎么来获得这个资产端。获得资产端其实是我们有线上有线下。线上现在我们也跟京东、百度这些大的合作方进行战略合作,我们作为他们的服务商。因为他们要落地,要把他们的这些客户、生态服务好的话,他们需要我们这种在细分领域的金融服务商,我们现在是给他们做服务,相当于大家共同服务一批客户。

还有一些是线上流量的投放,还有一些是线下的渠道,线下的渠道就是可能一些,各种场景,他们因为他们的特定的场景,所以说会获得这些有这些需求的客户,我们帮他来服务他们的客户,大概是这样。

网易科技:肯定会很多公司在想到这个痛点,会想给他们提供服务。那房护网,你们自己有什么样的,或者有什么样的核心竞争力,能够更好的服务到这些客户?

侯宇翔:明白。其实第一点就是,我们的风控的技术应用,和风控理念,跟传统的金融机构有本质的差别。如果打一个比较形象的比喻,之前是个老中医,我什么病都会看,我水平比较高,依靠我个人的经验,会做出很多的判断,做出一个调查报告、上报等等,这是之前的一些传统的金融机构的做法,包括小贷,包括银行都是这么做的。我们是什么?我们是流水线工人,我不看所有的病,我只看一种病,这种病我把它研究到最深,把它细分成十个步骤,每个步骤我会用一批人来重复的去做。

这两种模式会有两个对比,第一种模式它是没办法把它系统化、标准化,从而自动化。因为看得东西太多了,重点太多了。同时他的服务的目标群体是特别广的。而第二种是什么呢?是把人均的效率提高了十倍,就像流水线一样。我们因为足够的细分,足够的标准,能让我们的数据的搜集到数据的整理,数据的处理、风险的判断其实是都非常标准化的一个动作。就是人的参与会越来越少,通过线下的这些数据,利用AI的技术,导入到线上的时候,这个成本会越来越低。处理的时候,大数据的技术也好,把传统的这种风险判断给它量化、标准化之后,用风控模型也好,让他的成本是越来越低的。

样的话就能够做成更低成本的,降低了人非常多的道德风险和操作风险的一种模型。之前是因为道德风险、操作风险,不标准化不被认可,我做一笔贷款,可能200万的贷款,跟做一个2亿的贷款是没有任何区别的,我们就把它用这种方式做了一个优化,有针对性的。

第二个壁垒其实是我们整体的模式的变化。我们不再是那种靠物理网点来进行获客的,我们是用线上和线下的流量来导流,来转化模式。这块其实是技术的革新,和传统金融的这种获客方式没有意识到的一个变化。就是我们知道传统金融的获客就是,我这儿开一个网点我就有业务,我那儿开一个网点就有业务。而我们呢,无论是多大的城市我们只有一个店,而且不像门面的那种店,是在写字楼里面,通过我们专属的App,还有我们推广的这种微信公众号,大家来自动的进行被初步的筛选、沟通,然后到店,是这么个流程。

网易科技:现在对有些客户有没有一些,比如说这个风控有没有一些坏账,或者有没有一些这方面的?

侯宇翔:我们这边的数据,给您举个例子您就明白了,我们跟信托公司进行合作,就是最终的放款主体都是信托公司,信托公司也会把握所有还款的真实性,以及最终的处理都会经过它。因为资金方会看,信托是一个绝对中立的持牌机构。我们跟信托公司合作的这一百多亿的流水里面,真正需要去贷后介入的,就是真正需要我们去介入的,只有两千多万。这个比例是非常低的。而且我们去介入不是说这一笔损失了,因为他有抵押,有足够的征信,只是说这笔的流动性出问题了,他需要更长的时间来还款而已。所以说整个的逾期率,不良率是非常非常低的,是千分之几。

网易科技:未来的一个规划,就是未来除了做这个不动产的贷款以后,未来是不是也会慢慢的变成其他品类的一些贷款?

侯宇翔:会的。我们的规划是为小微企业主打造的一个综合的融资服务平台,乃至后来是金融服务平台,这是要一步一步的,可能第一步先要是综合的融资服务平台。我们的方向或者我们的渠道一定是说,直接服务于小微企业主,并且利用OMO的模式,就是把线下的这种数据、风控模式,全部都逐渐的迁移到线上,来提高人效,降低操作风险,道德风险,这么一种模式来走我们的路。

先在细分领域里面做到足够的强,足够的大,因为我们现在虽然有个几百亿的经验,但是相对整个我们切分的这个市场来说,还是太小太小了,这个市场的领域特别的大,光是北京一地,一年就,不能说上万亿,但是几千亿是有了,因为这个口径实在是太多了,几千亿的需求,所以说我们先要变成足够的强,在全国范围内为大家提供这种围绕着不动产金融,不一定是抵押贷,有可能是信贷,就是各种的综合性的服务,然后再拓展门类。希望是我们以后能得到这个线下的数据,自动导到线上之后,我们会自动的为我们的客户提供一整套的融资方案,是复杂的融资方案,不再十分简单。

网易科技:你们公司现在有多少人?

侯宇翔:我们现在五百多人。我们最近一轮(融资结束后的估值)是十几个亿,不到二十亿人民币。但是这一轮主要引入的是战略投资者,所以说估值不高。为了引入这种战略资源,引入战略资源之后,因为我们这个商业的模式特别的健康,就是整体上我们做的都是,从第一年开始就是盈利的,而且这个盈利的水平非常的高。所以说我们融资的最主要的目的,还是引入资源。

网易科技:刚才您提到未来的规划的问题,可以再继续说一下。

侯宇翔:我觉得方向就是,像您说的,先做到一个细分领域,就是不动产金融,围绕着不动产金融的人群,给他们做一套符合他们风险定价的产品体系。然后我们要做到足够的智能化,包括线下的数据,现在因为AI技术的大发展,我们也在应用,能降低非常多的线上数据导入的成本,然后能降低很多很多的操作的失误。包括专业化,因为我们不断的做,其实现在已经成为一个比较专业的,服务于这个领域的这种风控专家。然后规模化,因为包括我们在一地,包括我们在全国,这种模式是可以快速复制的,就是我们所有的这些人。现在我们审批是全国集中审批,也就是说我们各地的点儿,所有的客户都是拿来到北京一个集中审批中心,大部分都是风控模型处理掉,少部分人员参与就可以非常快的,48小时之内放款的这种模式来进行。

网易科技:这个风控模型有什么特别之处吗?能够很好的去控制风险吗?

侯宇翔:我们的风控模型其实主要是有两方面比较特殊的地儿。第一方面就是,之前大家关注到的数据维度是没有我们多的。因为现在就是能搜集到的数据维度多了很多,包括第三方的数据,包括我们把传统的一些风控的理念,包括小贷公司的,包括传统金融机构的,把它量化加入到模型里面。以前是没有人这么做的,这个是第一个。

第二个是实用,特别的实用,就是说它是一个自我成长的。我们会根据我们贷后的反馈不断的完善,如果你做的量足够大的话,这个模型就会足够的完善。

网易科技:创业其实大家都觉得创业是一个非常,成长性非常快,也是压力挺大的事情。2017年你自己感觉是怎么样的?

侯宇翔:感觉时间飞逝,回想我们2017年跨年的时候,到现在好像一眨眼就过去了,但是每一天都是非常非常的充实。新技术的应用,感觉是有突破的。我以前是做传统金融的,之前可能都是概念性的一些场景,包括这种自动化的审批,包括这种信贷工厂的模式,包括AI技术的应用,现在真真切切的在改变着我们整个的流程,降低着成本。第二个就是感觉这个行业的发展超乎我的想象。可能更说的是我们整个细分吧,如果是整个金融的话,我觉得是精彩纷呈,创新是非常的多。

网易科技:你觉得2018年在这个领域这块,会有什么样的变化,包括现在也有很多政策的问题,包括很多不确定性。

侯宇翔:明白,2018年我觉得是一个合规发展年,整体上来说的话,会是一个在高压状态,就是监管的高压状态下,不再是有一个劣币驱逐良币的情况了。因为同样是一个业务,往往不合规的人,或者是说敢于去突破的人会获得更多的竞争优势,而像我们这种合规发展的,有的时候反而会比较麻烦。所以说我们是非常欢迎现在这种监管的落地的,因为大家都有了规则,不再是根据潜规则,比谁的胆子大这种模式来发展了。

第二个我觉得是一个快速发展年。为什么呢?相对我们需要解决的这种市场痛点,这种规模来说,我们现在做的规模实在太少太少了。可以说看得到的市场是百倍的空间,看得到的,就是我们的模式要比对方的先进,为什么他们这么做?只是因为信息不对称,他不知道而已,只是不对称。就看得到的市场是百倍的,我觉得会是这样的。

第三个就是,我觉得现在这种大数据和AI技术为代表的新技术的应用,会有突破。因为它本身的成本也好,成熟度也好,进步非常非常快。

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